Kredyt gotówkowy nie taki prosty jak go malują
Kredyt gotówkowy wydaje się jednym z najprostszych form kredytowych. Dostajemy czystą gotówkę na dowolne cele. Pożyczoną sumę spłacamy w ratach w wysokości określonej w umowie. O kredyt staramy się pokazując naszą zdolność kredytową. Takie jest uproszczone myślenie o kredycie gotówkowym. W rzeczywistości jednak kredyt gotówkowy to produkt, któremu trzeba się bliżej przyjrzeć, aby móc wybrać najlepsza ofertę dla siebie, a także, aby uniknąć wpadek. O tym jakie to są wpadki, jak uzyskiwać kredyt i co zrobić, jeśli kredytu bank nam odmówi, przeczytamy poniżej.
Zanim pożyczysz: wyznacz sobie limit kwoty, którą chcesz uzyskać.
Początkiem rozsądnego zaciągnięcia kredytu powinno być określenie dokładnie kwoty, jakiej potrzebujemy. Wbrew pozorom jest to niesamowicie ważna sprawa. Jeśli nie jesteśmy zdecydowani, ile pieniędzy potrzebujemy, i jeśli nie mamy w głowie określonego planu spłacania potrzebnej sumy w następnych miesiącach lub latach, nie powinniśmy wychodzić z domu. Wszystko ze względu na to, że osoby, które pracują w bankach tylko czekają na to, aż trafi im się klient, któremu będzie można pożyczyć maksymalnie wysoką kwotę, niezależnie od tego, czy te pieniądze są klientowi faktycznie potrzebne, czy nie. Efektem jest sytuacja, w której klient otrzymuje pieniądze zbyt wysokie jak na swoje potrzeby i musi je spłacać przez zbyt długi okres w stosunku do jego możliwości, a jak wiadomo – im dłuższy okres spłaty, tym większy zarobek dla banku. Do tego stopnia, że banki nierzadko nie dają możliwości wcześniejszej spłaty rat kredytu.
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu
Rozpatrując poszczególne oferty banków sprawdźmy, czy dają one możliwości spłacenia wszystkich swoich zobowiązań, gdy poprawi nam się stopa życiowa. Niewiele banków niestety daje możliwość spłacenia kredytu wcześniej niż przewiduje to harmonogram. Wszystko przez to, że bankowi nie zależy desperacko na odzyskaniu kapitału. Bankowi zależy na tym, aby jak najdłużej zarabiać na jednorazowo zamrożonym kapitale.
Koszty kredytu gotówkowego
Na koszty kredytu gotówkowego składają się prowizje dla banku w pierwszej kolejności. Następnie ubezpieczenie kredytu. Ubezpieczenie jest zawsze konieczne do wykupienia. Zadziała ono wówczas, gdy na przykład kredytobiorca zginie. Wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci za niego kredyt. Podobnie często bank wymaga ubezpieczenia kredytu od utraty pracy przez kredytobiorcę. Takie ubezpieczenie zostanie uruchomione, gdy kredytobiorca przestanie spłacać raty kredytu, a nie natychmiast wtedy, gdy pracodawca wypowie mu umowę o pracę.
Często także na koszt kredytu składa się suma, która zostaje zarezerwowana na pokrycie kosztów rozpatrzenia wniosku kredytowego.
Nie ufaj reklamom
Banki różnią się między sobą, jeśli chodzi o nakładanie wyżej wymienionych opłat i prowizji. Dlatego właśnie należy bardzo dokładnie przeczytać każdą umowę kredytową, a jeśli jej nie rozumiemy, należy udać się do doradcy finansowego, który wyjaśni nam wszystkie poszczególne zapisy w umowie kredytowej. To właśnie na etapie czytania umowy i rozpatrywania wszystkich dodatkowych opłat okazuje się, że kredyt jest o kilka procent droższy niż początkowo zakładaliśmy. Zdarza się, że klienci zachęceni reklamami trafiają do banków, pomijają sprawdzanie wszystkich dodatkowych, ukrytych kosztów i zaciągają kredyt, który w efekcie okazuje się najdroższym kredytem na rynku.
Co zrobić w sytuacji, gdy nie możemy skorzystać z oferty banku?
Jeśli wszystkie banki, które braliśmy pod uwagę nie biorą pod uwagę nas, a wiec jeśli żaden poważny bank nie chce udzielić nam pożyczki gotówkowej, możemy zwrócić się do firmy pozabankowej, która udziela pożyczek gotówkowych. Zwykle są to kredyty gotówkowe przydzielane osobom o ograniczonej zdolności kredytowej, dlatego koszt kredytów z takiego źródła jest zdecydowanie większy niż gdybyśmy jednak pożyczali pieniądze z tradycyjnego banku. Firmy pożyczkowe udzielają kredytów bez większych zabezpieczeń, dlatego właśnie koszt wszystkich tych produktów przez nie oferowanych jest tak dramatycznie wysoki.
Z uwagi na fakt, że pożyczka z tego rodzaju źródła jest zdecydowanie droższa niż pożyczka z tradycyjnego banku, rozważmy dokładnie, czy nie lepiej jest poszukać jednak pożyczki w takim źródle jak: przyjaciele, rodzina, lombard.
Jeśli wykluczamy takie źródła, dobrze jest poszukać takiej firmy, która oferuje jak najniższe oprocentowanie i pożyczyć od niej na początku niewielką kwotę. Kiedy ją spłacimy, poprośmy o kolejną pożyczkę już w większej kwocie i pilnujmy terminowości spłat. Za trzecim razem otrzymamy już pożyczkę gotówkową niżej oprocentowaną niż zupełnie nowi klienci.
Stosowanie takiego wybiegu znacząco obniża koszty kredytu, ale też znacząco opóźnia otrzymanie docelowej kwoty pieniędzy. Zabieg ten jest potrzebny, jeśli chcemy obniżyć sobie koszty kredytu ze względu na to, że firmy pozabankowe nagradzają lojalnych klientów, którzy terminowo spłacają swoje zobowiązania finansowe i którzy wracają wciąż po nowe chwilówki. Maksymalna wysokość chwilówki to nawet kilka tysięcy złotych. Nie będzie to więc tak wysoki kredyt jak taki, który możemy otrzymać w banku, jednakże jeśli już nie mamy wyjścia, to możemy zastosować taki fortel.
Lepiej jest stawiać na oszczędności
Jak widać więc, korzystanie z kredytów i sytuacja,w której potrzebujemy pieniędzy i musimy je o kogoś prosić, wymaga poświęcania swojego czasu. Dlatego zdecydowanie lepiej jest gromadzić oszczędności na czarną godzinę, które można uruchomić w każdej chwili. Można je trzymać na przykład na lokatach dających możliwość okresowej wypłaty kapitału. Wówczas będziemy wolni od konieczności starania się o kredyt gotówkowy, którego tak naprawdę możemy nigdzie nie dostać, jeśli nasze dane widnieją w bazach zbierających dłużników. Do takiej bazy możemy trafić nawet, gdy dawno temu nie zapłaciliśmy mandatu za złe parkowanie lub kary za jazdę bez biletu środkami transportu publicznego. Takie bazy to BIK i BIG. Korzystają z niej zarówno banki, jak i firmy udzielające kredytów przez Internet.
- Czy warto brać kredyt przez internet? - 21 marca 2023
- Jakie kredyty gotówkowe w lutym 2019 roku? - 26 lutego 2019
- Ranking kredytów gotówkowych – styczeń 2018 - 23 stycznia 2018
